Se você está pensando em abrir uma empresa de crédito, provavelmente já se deparou com várias possibilidades de estrutura diferentes no mercado. E nesse sentido, existem duas alternativas que se destacam por motivos diferentes: a Factoring e o Mini Banco.
Ambos os modelos têm características específicas, mas para decidir qual é o melhor caminho para iniciar sua jornada no mercado de crédito, é fundamental entender as principais diferenças, as oportunidades de crescimento e os desafios associados a cada um.
Neste artigo, faremos um comparativo detalhado entre esses dois modelos, abordando os pontos que realmente importam para quem deseja aproveitar esse mercado de forma eficiente e escalável.
O que é factoring?
A factoring, ou fomento mercantil, é um modelo de operação financeira que existe há décadas.
Ele permite que empresas antecipem seus recebíveis, como faturas, duplicatas ou cheques, oferecendo uma solução rápida para problemas de fluxo de caixa e garantindo que a empresa receba uma parte do valor das vendas antes do prazo de pagamento.
Embora a factoring possa parecer uma solução viável para empresas que precisam de liquidez imediata, ela vem com algumas desvantagens importantes que podem afetar o crescimento do seu negócio de crédito a longo prazo. Vamos apresentar algumas delas no próximo tópico:
Desvantagens de abrir uma factoring
Limitação de crescimento
Um dos maiores obstáculos da factoring é a impossibilidade de captar recursos de investidores. Isso significa que toda a operação precisa ser financiada exclusivamente pelos proprietários da empresa, o que aumenta o risco e limita significativamente a capacidade de expandir o negócio.
Em um mercado competitivo, essa restrição pode sufocar as oportunidades de crescimento e se tornar uma grande barreira tanto de entrada quanto de expansão.
Tributação elevada
A factoring está sujeita a uma série de impostos que podem reduzir drasticamente a margem de lucro. Entre eles, destacam-se PIS (1,65%), Cofins (7,6%), IRPJ (15%), CSLL (9%), além da incidência do IOF e do ISS (5%). Esses tributos acabam tornando a operação mais custosa e complexa para gerir.
Maior risco de crédito
Como a factoring envolve a compra de recebíveis, o risco de inadimplência dos devedores recai diretamente sobre a empresa de factoring. Isso significa que, se um cliente não pagar, o prejuízo é todo da empresa de crédito, o que pode se tornar insustentável em mercados mais voláteis.
Modelo desatualizado
Com a evolução do mercado de crédito e o surgimento de modelos mais eficientes, como o Mini Banco, a factoring vem sendo considerado um modelo ultrapassado. Sua estrutura rígida e custos elevados tornam difícil acompanhar a velocidade de mudanças no setor financeiro.
O que é o Mini Banco?
O Mini Banco, por outro lado, é uma solução moderna e altamente escalável, criada para facilitar a entrada de novos empreendedores no mercado de crédito.
Ele funciona de maneira em uma estrutura de securitizadora, permitindo a antecipação de recebíveis, mas com uma série de vantagens operacionais, fiscais e de crescimento que o tornam uma escolha muito mais atraente para quem deseja abrir uma empresa de crédito, mesmo sem ter conhecimento prévio do mercado, ou mesmo para quem deseja migrar para uma estrutura mais otimizada, segura e rentável.
Vantagens do Mini Banco
Captação de recursos
Ao contrário da factoring, o Mini Banco permite a captação de capital através de debêntures e outros instrumentos financeiros. Isso possibilita que os empreendedores atraiam investidores externos, reduzindo o risco para os proprietários e permitindo um crescimento muito mais acelerado.
Menor carga tributária
O Mini Banco se destaca por operar com uma carga tributária muito mais leve. Com PIS (0,65%), Cofins (4%), além da isenção de IOF, ele proporciona uma estrutura financeira muito mais eficiente. Isso se traduz em menores custos operacionais e maior lucratividade a longo prazo.
Flexibilidade operacional
O Mini Banco oferece muito mais flexibilidade do que o modelo de factoring. Ele permite que a empresa opere com diferentes tipos de recebíveis e inclua novos produtos financeiros, como empréstimos e financiamentos, utilizando títulos como Certificados de Recebíveis (CRI e CRA).
Crescimento escalável
Graças à possibilidade de captar recursos externos e à estrutura de custos mais baixa, o Mini Banco é uma solução que facilita o crescimento escalável. Empreendedores podem expandir seus negócios sem enfrentar as mesmas limitações que a factoring impõe, permitindo que atuem em um mercado mais amplo e diversificado.
Comparativo tributário: Mini Banco vs. Factoring
Uma das principais diferenças entre o Mini Banco e a factoring está na carga tributária. Veja o comparativo ilustrado:
Enquanto o modelo de factoring enfrenta uma carga tributária mais alta, o Mini Banco oferece uma estrutura muito mais atrativa, principalmente por conta da isenção de IOF, o que reduz significativamente os custos operacionais e proporciona muito mais rentabilidade.
Estruturação da operação
Outro aspecto onde o Mini Banco se destaca em relação a Factoring, é a facilidade para estruturar uma operação.
Apenas o Mini Banco conta com uma equipe de especialistas que vai cuidar de todo processo de estruturação para você. Dessa forma, é possível ter uma operação rodando em até 7 dias, sem precisar se preocupar com nenhuma questão burocrática.
Além disso, o Mini Banco também se destaca em relação aos custos básicos para manter uma empresa de crédito mensalmente. Uma factoring gasta, em média, R$18 mil reais com contratação de funcionários, escritórios, sistema de gestão e despesas mensais.
Por outro lado, o Mini Banco oferece um time de especialistas que vai cuidar de todos os processos, desde abertura, passando por análise de crédito, contabilidade e operação. Para complementar, você tem acesso a um sistema para gerenciar suas movimentações, possibilidade de captação de recursos facilitada e pode trabalhar de qualquer lugar do Brasil, sem necessidade de espaço físico, tudo isso por uma mensalidade baixa que pode chegar a um valor até 6x menor do que o custo de manutenção de uma factoring.
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Por que o Mini Banco é a melhor escolha?
Se você está considerando abrir uma empresa de crédito, o Mini Banco é, sem dúvida, a melhor escolha. Com uma estrutura flexível, menor carga tributária e a possibilidade de captar recursos de investidores, ele oferece tudo o que você precisa para entrar nesse mercado de forma sustentável e lucrativa.
Além disso, o Mini Banco permite que você opere com segurança, utilizando uma plataforma tecnológica que facilita a gestão das operações, o que elimina a necessidade de contratar sistemas complexos e caros de ERP.
Trata-se de uma solução testada e comprovada, são mais de 100 Mini Bancos operando em 18 estados do Brasil. Se você quiser conhecer mais sobre a Bankme, fintech que está por trás de toda essa inovação no mercado de crédito, confira o vídeo abaixo e acompanhe nossas redes sociais:
Conclusão
Enquanto a factoring ainda pode ser uma opção válida para empresas que buscam soluções simples e imediatas, as suas limitações, tanto em termos de crescimento quanto de custos, tornam esse modelo desatualizado para quem deseja escalar no mercado de crédito.
Por outro lado, o Mini Banco se apresenta como a solução mais moderna e eficiente, proporcionando vantagens operacionais, fiscais e de crescimento que fazem toda a diferença.
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Redação Bankme
