O que é BaaS (Banking as a Service)?

Será que o Banking as a Service é a opção mais vantajosa para você?
Antes de tomar uma decisão, considere outras alternativas!
SAIBA MAIS

Com o avanço da tecnologia, o setor financeiro tem passado por transformações significativas, e uma das tendências mais marcantes é o crescimento do Banking as a Service (ou, também conhecido como BaaS).

Cada vez mais, empreendedores estão optando por integrar o BaaS em seus negócios, buscando oferecer uma gama mais ampla de serviços financeiros para seus clientes.

Se você está considerando optar por essa alternativa, saiba que é fundamental entender completamente o funcionamento e as características desse conceito.

Neste artigo, vamos fornecer uma visão abrangente sobre tudo o que envolve o BaaS, contemplando desde sua definição até suas implicações no mercado financeiro atual, incluindo desafios, percepções relevantes e outras alternativas do mercado.

Por esse motivo, não deixe de ler até o final!

BaaS (Banking as a Service): definição e conceito

O Banking as a Service (BaaS) é uma inovação que permite que empresas não financeiras ofereçam alguns serviços financeiros aos seus clientes, ampliando o leque de ofertas e produtos da organização.

Essa abordagem se tornou popular por democratizar o acesso a serviços bancários e ampliar as oportunidades de negócios para empresas de diferentes setores, despertando o interesse de diversos empreendedores do mercado.

Ao adotar o BaaS, as empresas podem oferecer serviços como contas digitais, pagamentos, transferências e cartões de crédito de forma integrada em suas plataformas, proporcionando uma experiência financeira conveniente para os clientes.

Além disso, o BaaS também abre novas possibilidades de colaboração entre empresas de diferentes setores, permitindo parcerias estratégicas para atender às necessidades financeiras dos clientes.

Para ilustrar, confira um exemplo prático:

Uma empresa de varejo oferece aos clientes a possibilidade de pagar suas compras por meio de serviços personalizados em seu aplicativo, utilizando, por exemplo, um cartão de crédito com vantagens exclusivas. Dessa forma, a empresa reforça a marca, fideliza o cliente e ainda lucra com os encargos e juros de cada operação.

Como funciona o BaaS?

O funcionamento do BaaS é baseado na integração de APIs (interface de programação de aplicações), que permitem a comunicação entre diferentes plataformas de forma eficiente e segura.

Essas APIs atuam como ponte entre as instituições financeiras que oferecem os serviços e as empresas que desejam disponibilizá-los aos seus clientes.

Dessa forma, as empresas podem acessar uma variedade de serviços financeiros por meio de uma única integração, simplificando o processo de implementação e reduzindo os custos operacionais.

Uma das principais características do BaaS é que ele permite que as empresas escolham os serviços financeiros que melhor atendam as necessidades de seu cliente, personalizando a experiência do usuário conforme demanda, mesmo que essa oferta esteja limitada a uma gama pequena de soluções.

Por meio do BaaS, as empresas também podem expandir suas ofertas financeiras conforme sua base de clientes cresce, dispensando a necessidade de investir em infraestrutura adicional. Esse é um ponto vantajoso do BaaS, mas neste artigo, vamos te mostrar alternativas bem mais vantajosas que também desfrutam desse benefício.

O crescimento e relevância do BaaS no setor financeiro

Nos últimos anos, o BaaS tem experimentado um crescimento significativo no setor financeiro, impulsionado pela busca por inovação e pela crescente demanda por serviços financeiros acessíveis e convenientes.

Empresas de diversos segmentos estão adotando o BaaS como uma estratégia para ampliar seu portfólio de serviços e melhorar a experiência do cliente, aproveitando as vantagens oferecidas e demonstrando um interesse cada vez mais aquecido nesse tipo de solução.

No entanto, apesar de seu potencial, o BaaS também apresenta desafios e considerações importantes que devem ser levados em conta pelas empresas que estão considerando sua adoção.

Entre esses desafios estão questões relacionadas à segurança dos dados, conformidade regulatória e integração com sistemas legados. Portanto, é essencial que as empresas conduzam uma análise detalhada dos riscos e benefícios associados ao BaaS antes de tomar uma decisão informada sobre sua implementação, já que pontos como esse podem acabar gerando muita dor de cabeça e burocracia.

Mas antes de continuarmos abordando as características do BaaS, precisamos explorar em um contexto da relação do Brasil com a inovação trazida pelas contas digitais e fintechs, afinal, entender esse cenário é parte fundamental de qualquer empreendedor que esteja pensando em desfrutar das vantagens desse mercado.

O surgimento das contas digitais e fintechs

As contas digitais e as fintechs desempenharam um papel fundamental na transformação do setor financeiro, oferecendo soluções inovadoras e acessíveis para uma ampla gama de clientes.

As contas digitais permitem que os consumidores acessem serviços bancários básicos por meio de plataformas online ou aplicativos móveis, eliminando a necessidade de visitar uma agência bancária física. Isso oferece conveniência e acessibilidade, especialmente para pessoas em áreas remotas ou de baixa renda.

As fintechs, como a Bankme, por sua vez, são empresas que utilizam tecnologia para oferecer produtos e serviços financeiros de forma mais eficiente, acessível e menos engessada do que os bancos tradicionais.

Elas têm sido pioneiras em áreas como pagamentos digitais, operações de crédito, gestão de investimentos e seguros, desafiando o domínio dos bancos tradicionais e promovendo a inovação no setor financeiro.

Um cenário que promove acessibilidade a serviços bancários

No contexto atual, o acesso a serviços bancários é essencial para a inclusão financeira e o desenvolvimento econômico.

No entanto, muitas pessoas, especialmente aquelas em áreas remotas, enfrentam barreiras para acessar serviços bancários tradicionais.

As contas digitais e as fintechs desempenham um papel crucial na redução dessas barreiras, oferecendo soluções financeiras acessíveis e convenientes para uma ampla gama de clientes.

Ao facilitar o acesso a serviços bancários básicos, as fintechs contribuem para a inclusão financeira e o desenvolvimento econômico de diversas comunidades.

O papel das fintechs na democratização financeira

As fintechs têm sido pioneiras na democratização do sistema financeiro, tornando os serviços bancários mais acessíveis, transparentes e eficientes.

Ao oferecer soluções inovadoras e centradas no cliente, as fintechs promovem a concorrência e estimulam a competitividade no setor, incentivando os bancos tradicionais a se adaptarem às demandas dos consumidores atuais.

Não é à toa que até os bancos mais tradicionais do mercado permanecem lançando funcionalidades e produtos que conversam com a dinâmica do mercado atual, basta acessar qualquer rede social das instituições mais conhecidas do Brasil, que você provavelmente verá uma postura muito mais moderna em diferentes casos.

Desafios e oportunidades para as fintechs

Apesar do crescimento exponencial das fintechs nos últimos anos, essas empresas ainda enfrentam uma série de desafios, incluindo questões regulatórias, competitividade do mercado e acesso a financiamento.

No entanto, também existem inúmeras oportunidades para as fintechs expandirem seus negócios e impactarem positivamente o sistema financeiro.

Com o apoio de políticas regulatórias favoráveis e investimentos em inovação tecnológica, as fintechs têm o potencial de transformar ainda mais o setor financeiro e impactar a vida de milhões de pessoas.

Em outras palavras, se o BaaS é uma alternativa disponível para quem busca trabalhar com a oferta de serviços financeiros de maneira mais facilitada, se deve, também, ao impacto que as fintechs proporcionam dia após dia.

Mas você sabia que o Banking as a Service oferece uma gama limitada de opções para quem deseja lucrar nesse mercado?

Por mais que o nome remete à grandeza dos diferentes serviços que envolvem os grandes bancos, o BaaS acaba se reduzindo a, basicamente, aberturas de conta e emissão de cartões, serviços realmente interessantes, mas que representam apenas uma fração das várias fontes de receita que um banco tradicional oferece.

Na verdade, as linhas de crédito, por exemplo, representam uma parte ainda mais significativa do lucro dos bancos. E esse é um ponto importantíssimo, pois o BaaS não contempla esse tipo de serviço.

Ou seja, embora o BaaS tenha suas vantagens, ele pode ser mais limitado do que as pessoas pensam.

E para deixar isso ainda mais claro, vamos explorar outras alternativas de lucro que os bancos tradicionais utilizam.

Receitas tradicionais dos bancos: alternativas diversificadas em operações de crédito

Bancos comerciais tradicionais têm uma ampla gama de fontes de receita que vão além dos serviços conhecidos que são contemplados pelo BaaS. Uma parte substancial dessas receitas provém das operações de crédito.

Importância das receitas de crédito para os bancos

As receitas de crédito são essenciais para a sustentabilidade dos bancos, contribuindo significativamente para seus lucros. Essas receitas são geradas através de uma variedade de produtos e serviços de crédito oferecidos aos clientes, movimentando um mercado que permanece sempre aquecido.

As principais fontes de receita dos bancos tradicionais

Crédito Livre e Direcionado:

No Brasil, o crédito direcionado desempenha um papel significativo no mercado financeiro, especialmente em setores como o imobiliário, rural e de infraestrutura.

Esse tipo de crédito é regulamentado pelo CMN e possui taxas de juros específicas, com recursos provenientes de fontes distintas.

No entanto, o crédito livre também é uma parte importante do mercado, oferecendo taxas de juros e condições de pagamento diferentes em um cenário onde a demanda é sempre recorrente.

Dentro do crédito livre, destacam-se as seguintes alternativas:

Financiamento:

Esta modalidade permite que indivíduos e empresas obtenham recursos para investir em projetos específicos, como aquisição de imóveis, veículos ou equipamentos.

Empréstimo:

Os empréstimos bancários oferecem liquidez imediata para os clientes, que podem utilizar os recursos conforme suas necessidades, pagando juros sobre o montante utilizado.

Antecipação de Recebíveis:

Esta opção permite que empresas antecipem o recebimento de pagamentos em troca de uma taxa de desconto. Assim, a instituição disponibiliza o valor de maneira antecipada para o solicitante, mediante a uma taxa pré-definida, e recebe o valor total do pagador original posteriormente.

Essas alternativas de crédito movimentam muito dinheiro nos bancos, oferecendo oportunidades adicionais de lucro e diversificação de suas fontes de receita.

O Surgimento do CaaS (Credit as a Service)

Com o avanço das tecnologias financeiras e a demanda evidente por crédito, nasceu o Credit as a Service (CaaS), um modelo de negócio relativamente semelhante ao BaaS, que tem como objetivo democratizar o acesso ao crédito, oferecendo soluções que contemplam tanto empresas quanto os consumidores.

No CaaS, uma empresa oferece uma linha de crédito para pessoas físicas e/ou jurídicas, muitas vezes por meio de plataformas digitais, ampliando o portfólio de serviços e conquistando ótimas rentabilidades.

Oportunidades de mercado não atendidas pelos bancos tradicionais:

Considerando a demanda por crédito e a atuação limitada dos bancos tradicionais que, muitas vezes, não atendem diversos segmentos da população, é possível afirmar que temos um cenário repleto de oportunidades para quem decide ingressar no mercado de crédito em 2024.

Em outras palavras, o mercado de crédito tradicional, muitas vezes, não consegue atender adequadamente a alguns grupos da sociedade. Isso cria uma oportunidade para empresas que adotam o modelo CaaS, pois elas podem preencher essa lacuna e atender a uma demanda que ainda não está sendo atendida.

BaaS e CaaS: as principais diferenças

Ao analisar as diferenças entre Banking as a Service (BaaS) e Credit as a Service (CaaS), é possível afirmar que cada modelo apresenta características semelhantes em certos pontos, mas distintas em outras.

Enquanto o BaaS se concentra na oferta de serviços financeiros, como contas digitais e cartões de crédito, o CaaS se destaca ao oferecer linhas de crédito personalizadas e soluções de financiamento.

Mas existe um ponto que precisa ser sublinhado nessa comparação: é importante ressaltar que o BaaS pode enfrentar desafios maiores em termos de adesão, especialmente para empresas que não possuem uma base sólida de clientes ou colaboradores.

Abrir um BaaS para atender um número limitado de pessoas pode não ser viável, devido à dificuldade de atrair usuários e tornar o serviço financeiramente sustentável.

Por outro lado, o CaaS oferece uma abordagem mais específica e direcionada para atender às necessidades de crédito dos clientes.

Ao fornecer soluções de financiamento personalizadas, o CaaS pode ser uma alternativa mais eficaz para empresas que buscam expandir seu alcance no mercado financeiro, crescendo de maneira recorrente em um mercado que está sempre aquecido.

BaaS ou CaaS? Qual vale mais a pena?

Ao considerar as vantagens oferecidas pelo CaaS, podemos concluir que pode ser mais vantajoso em diversos aspectos.

O CaaS oferece uma abordagem mais flexível e personalizada para o crédito, permitindo que empresas e consumidores obtenham financiamento de forma rápida, eficiente e com menos formalidades do que os empréstimos tradicionais.

Enquanto o BaaS tem suas vantagens, como a possibilidade de oferecer serviços financeiros tradicionais, ele também enfrenta uma dificuldade de adesão, sendo mais indicado para quem possui uma base muito forte de clientes/colaboradores para oferecer os produtos.

Além do mais, ofertas dessa natureza, sozinhas, dificilmente geram uma ampla receita, pois existem muitos bancos digitais e fintechs que já oferecem esse serviço.

Já o CaaS se destaca ao oferecer soluções específicas para atender às necessidades de crédito de diferentes realidades, estabelecendo um cenário mais favorável para captação e fidelização de novos clientes e, por consequência, gerando mais lucratividade, seja por deságio ou de juros.

Mini Banco: uma alternativa da Bankme para quem deseja ingressar no mercado financeiro

Ao longo do conteúdo, compartilhamos muitas informações relevantes que você, que deseja empreender no mercado financeiro, precisa saber.

E agora que você já sabe as principais características desse segmento, chegou a hora de conhecer uma opção que apresenta muito mais vantagens do que o BaaS, expandindo a oferta de serviços em um setor extremamente aquecido.

O Mini Banco, da Bankme, é a evolução da securitizadora tradicional, onde você pode ampliar sua oferta de produtos de crédito, oferecendo serviços como antecipação de recebíveis e empréstimos/financiamentos por meio de CCB (Cédula de Crédito Bancário).

Dessa forma, você pode rentabilizar antecipando notas, cheques, contratos, duplicatas e outros títulos de crédito para empresas, além de também ampliar o acesso ao crédito para pessoas físicas, por meio de empréstimos e financiamentos, expandindo as operações e maximizando seus ganhos.

Para complementar, o Mini Banco é uma opção simplificada para atuar neste segmento, afinal, a Bankme assume a responsabilidade por todas as demandas burocráticas, operacionais, técnicas e contábeis, por meio de um time de especialistas dedicado a fazer o seu negócio acontecer.

Ou seja, você não precisa se preocupar com processos complexos, pois seu Mini Banco utilizará a própria estrutura da Bankme para realizar as operações, dispensando custos com funcionários e aluguel de espaço.

E tudo isso feito por meio de uma plataforma exclusiva, tornando a gestão da sua empresa de crédito mais simplificada e otimizada.

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Dessa forma, você poderá tirar dúvidas e conhecer todas as vantagens que essa solução oferece.