A história da originação de crédito passa por uma jornada que percorreu séculos e viu transformações notáveis, impulsionadas pela evolução tecnológica.
Neste artigo, vamos explorar essa trajetória desde suas raízes nas civilizações antigas até os dias atuais, destacando o papel que desempenha na economia global.
A originação de crédito ao longo dos séculos
A originação de crédito tem raízes profundas que remontam às práticas de empréstimos em civilizações antigas. No entanto, seu verdadeiro desenvolvimento ocorreu nos séculos XIX e XX, quando os bancos desempenharam um papel central na concessão de empréstimos e linhas de crédito.
Avançando no tempo, a revolução digital no século XXI trouxe avanços significativos, com algoritmos e análise de dados que tornaram o processo mais eficiente.
O papel atual da originação de crédito
A originação de crédito é um pilar essencial na economia global atual. Sua função primordial é facilitar o acesso a recursos financeiros tanto para pessoas quanto empresas, desempenhando um papel crucial no impulsionamento do crescimento econômico.
Ao longo do tempo, a prática evoluiu significativamente, adaptando-se às constantes mudanças nas demandas da sociedade.
Nesse contexto, a originação de crédito também se destaca como um componente na promoção da inclusão financeira, criando oportunidades econômicas e alcance de objetivos financeiros.
À medida que a sociedade se torna cada vez mais diversificada e globalizada, o acesso aos serviços financeiros se torna essencial para indivíduos e empresas, independentemente do tamanho do negócio.
É importante reconhecer que, conforme a originação de crédito se adapta e evolui, ela se torna um instrumento poderoso para fortalecer não apenas a economia, mas também a sociedade.
Seja ao apoiar empreendedores em busca de recursos para seus negócios ou ao fornecer acesso a serviços financeiros a indivíduos que anteriormente estavam à margem do sistema, a originação de crédito desempenha um papel vital em moldar um futuro financeiramente inclusivo.
Antecipação de Recebíveis: uma abordagem importante
A Antecipação de Recebíveis é uma das formas mais relevantes de originação de crédito, já que oferece oportunidades significativas para as empresas. É uma estratégia que permite às empresas equilibrar seu fluxo de caixa, liquidar dívidas e obter o crédito para comprar insumos, máquinas e equipamentos que podem impulsionar seu crescimento.
É importante observar que a antecipação de recebíveis pode ser uma opção valiosa para empresas que desejam gerenciar melhor suas finanças e aproveitar oportunidades de crescimento. No entanto, é essencial entender as taxas e os termos envolvidos, bem como avaliar se a estratégia é adequada às necessidades financeiras e ao perfil da empresa.
Como funciona a antecipação de recebíveis
Imagine uma companhia que vende a prazo para uma empresa cliente e precisa receber à vista para poder equilibrar seu fluxo de caixa. Com a nota fiscal emitida e o boleto em mãos, ela procura uma financeira, como uma factoring, securitizadora ou um Mini Banco, e pede o adiantamento desse boleto. A financeira, então, realiza o pagamento a esta companhia, a quem chamamos de cedente, mediante um deságio. No prazo original do título, ou seja, quando a empresa cliente (chamada de sacado) realizar o pagamento, pagará o valor total do título para a financeira que realizou a antecipação.
Isso significa que a empresa vai receber o dinheiro antes do prazo original, proporcionando equilíbrio das finanças e um impulso vital ao fluxo de caixa.
Modalidades de antecipação de recebíveis
Existem diversas modalidades de antecipação de recebíveis, e cada uma delas atende a requisitos específicos, denominadas Risco Cedente, Risco Sacado, Tranche, Fomento à Produção, e, por fim, Intercompany, esta última é uma modalidade exclusiva da Bankme.
O Risco Cedente é uma modalidade em que o relacionamento comercial é com o cedente, analisando sua capacidade de pagamento em caso de inadimplência do sacado, processo chamado capacidade de recompra. Já o Risco Sacado foca na capacidade de pagamento do sacado, independentemente da capacidade financeira do cedente. Em ambos os casos, é importante fazer análises profundas para minimizar ao máximo a inadimplência.
Outra possibilidade é a Tranche, uma operação semelhante a do Risco Sacado e do Risco Cedente, que se diferencia no uso da operação que ainda não foi performada, isto é, quando o produto está em trânsito e ainda não foi entregue. É recomendado nessas operações que a financeira estabeleça um limite de valor operado, por exemplo: se a operação for de R$ 100.000, pelo menos 50%, ou seja, R$ 50.000 já devem ter sido entregues. Isso serve para dar mais segurança para a operação, afinal em uma operação tranche o risco é concentrado na própria financeira, já que ela escolheu antecipar um título que não está performado.
Diferentemente do Fomento à Produção, que é voltado para empresas que necessitam de insumos para começar a produzir, e proporciona capital de giro, que com um único pedido de venda, os recursos da matéria-prima são antecipados, pagando diretamente ao fornecedor. Após a transformação da matéria-prima e a entrega adequada da mercadoria, a empresa antecipa os títulos de crédito oriundos deste faturamento e abate o valor correspondente ao fomento antecipado. Neste modelo, o cedente assina um contrato de promessa de securitização de recebíveis e uma nota promissória.
Há uma alternativa exclusiva da Bankme chamada Intercompany. Nela, o dono do Mini Banco que tiver participação societária em outras companhias pode antecipar o “contas a receber” dessas empresas. O benefício dessa modalidade está em permitir que um sócio ajude a melhorar o fluxo de caixa de suas próprias empresas, sem gerar confusão patrimonial, ou demandar uma integralização de capital. A empresa melhora seu fluxo de caixa e o sócio rentabiliza com o deságio dessas operações.
E por que antecipar recebíveis?
Oferecer antecipação de recebíveis é uma alternativa vantajosa para quem busca rentabilidade ao atuar no mercado de crédito. Isso porque a antecipação de recebíveis ajuda na capitalização das empresas sem gerar endividamento futuro, uma vez que os recursos antecipados são de vendas já realizadas, tornando a solução mais atrativa do que outras alternativas do mercado, como empréstimos ou cheque especial.
O empreendedor que deseja ingressar no mercado de crédito ofertando antecipação, pode diversificar sua estratégia em relação à sua carteira de clientes, como trabalhar diferentes taxas, observar o comportamento da carteira para saber quando realizar uma oferta, além de ter um relacionamento próximo com seus clientes para identificar outras oportunidades de originação, rentabilizando ainda mais.
Antes de definir a antecipação de recebíveis com estratégia, é aconselhável buscar orientação financeira e avaliar cuidadosamente os custos e benefícios associados a esta modalidade. A Bankme tem uma solução perfeita para quem quer ofertar a antecipação de recebíveis, mas não quer lidar com a burocracia! Saiba mais sobre os nossos Mini Bancos.
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A história da originação de crédito é uma narrativa de evolução contínua. Desde as práticas antigas até a era digital, a originação de crédito desempenha um papel vital na economia global.
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Redação Bankme
