Política de crédito: por que você precisa ter uma?

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Se você atua no mercado de crédito, entender o que é política de crédito e como ela impacta no sucesso dos seus negócios é uma ação fundamental. 

Trata-se de uma ferramenta que vai estabelecer diretrizes para facilitar ou dificultar possíveis concessões de créditos, estabelecendo mais segurança e contribuindo para saúde financeira da sua empresa.

O que é a política de crédito?

A política de crédito é essencialmente um conjunto de regulamentos e critérios estabelecidos por uma empresa para aprovar ou negar a concessão de crédito aos seus clientes. Ela define não apenas se o crédito será concedido, mas também qual será o limite e as condições associadas, além das regras que servirão como guia para as decisões.

Ao solicitar um empréstimo, financiamento, antecipação de recebíveis ou qualquer tipo de operação dessa natureza, o perfil financeiro do cliente precisa ser avaliado por meio de uma análise criteriosa.

Esse processo, conhecido como análise de crédito, leva em consideração o nível de confiança do cliente, com base na capacidade de cumprir ou não com suas obrigações financeiras.

Nesse sentido, a política de crédito cumpre o papel de determinar essas diretrizes, pautando os pontos que deverão ser levados em consideração em uma análise.

Por que a política de crédito é tão importante?

Uma política de crédito bem estruturada traz benefícios tanto para a empresa quanto para seus clientes. Ela ajuda a preservar a saúde financeira da organização, reduzindo os índices de inadimplência, os custos operacionais e oferecendo mais segurança nos processos de concessão de crédito.

Além disso, uma política de crédito bem definida permite decisões padronizadas e fundamentadas, definindo melhores condições para os clientes que estão em uma situação financeira confiável e diminuindo os riscos envolvidos em cada negociação.

Quais são as fases da política de crédito?

Independentemente do modelo adotado, todas as políticas de crédito compartilham critérios para estabelecer diretrizes de concessão e cobrança. Os cinco C's do crédito, formados por caráter, capacidade, capital, condições e colateral, geralmente são considerados em diversas etapas desse processo.

A análise de caráter avalia a propensão do cliente a cumprir com suas obrigações financeiras, enquanto a capacidade avalia sua capacidade de pagamento com base em seu histórico financeiro.

O capital refere-se à situação financeira atual do cliente, enquanto as condições levam em conta o ambiente econômico. E para finalizar, o colateral diz respeito às garantias oferecidas pelo cliente para o pagamento do crédito. Vale dizer que esse conceito foi modernizado e agora também existe um sexto C do crédito, que é o conglomerado. 

Esse tópico foi adicionado posteriormente e geralmente é aplicado em contextos onde a análise de crédito contempla pessoas jurídicas. Isso acontece pois é muito comum que a empresa tomadora esteja inserida em um conjunto amplo de organizações.

Nesse sentido, é importante observar o cenário e a realidade das companhias que fazem parte desse conglomerado, considerando não apenas o cliente individual, como também sua estrutura coletiva.

A política de crédito elimina a inadimplência?

Uma política de crédito bem estruturada não elimina completamente o risco de inadimplência no crédito, mas ajuda a reduzi-lo significativamente.

Ela fornece uma ferramenta para auxiliar na tomada de decisões sobre concessão de crédito, garantindo mais segurança financeira para o negócio.

Em resumo, ter uma política de crédito é essencial para empresas que desejam proteger suas finanças, reduzir o risco de inadimplência e oferecer condições favoráveis aos clientes que estão em uma situação financeira saudável. 

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Como desenvolver a política de crédito?

Desenvolver uma política de crédito é um processo que varia de acordo com a maturidade e estrutura da empresa em questão. 

Por exemplo, empresas que possuem uma equipe de tecnologia dedicada ao armazenamento e análise de dados podem usar o acesso a informações comportamentais detalhadas para compreender as características individuais de cada cliente e, assim, definir políticas de crédito mais precisas e personalizadas, resultando em decisões mais fundamentadas e personalizadas para essa realidade.

No entanto, para empresas que não dispõem de uma base histórica de dados, seja por serem novas no mercado ou por não terem registros dos clientes, podem buscar por orientação jurídica e acompanhamento de especialistas na área que ofereçam esse serviço.

Uma equipe especializada na área utilizará as melhores práticas do mercado para desenvolver uma política de crédito alinhada com os objetivos e necessidades da empresa, garantindo assim uma abordagem sólida e eficaz.

Mini Banco: uma solução para te ajudar nesse processo

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Com uma equipe especializada e um sistema integrado, o Mini Banco oferece suporte para estabelecer os critérios, realizar análises de crédito minuciosas, monitorar o andamento das operações e te ajudar a tomar decisões mais assertivas.

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